很多人问过平叔在印尼为啥不做现金贷?现金贷没做过，不懂，所以只是关注关注行业动态。当初来印尼考察主要想做“一元夺宝”，发现时机不成熟做不了，印尼是穆斯林国家，对于类似于彩票的业务管的很严格，考察的过程中才确定要做出海服务。
盛宴
平叔初来印尼，到处寻找互联网的人脉，去年年底小米在雅加达搞了个小型的活动，我去参加，四五十个人的会场来了十几家现金贷公司，大部分是国内过来考察的。那时候刚好国内现金贷整改最后期限，很多现金贷公司业务做不下去了，大家纷纷跑到海外看看。小米的工作人员讲了个把小时，大家也没心思听，在下面交头接耳，好不容易到了自由活动时间, 几位过来早一点的公司瞬间被新人围起来打听消息，几家早期公司分别是做贷超、流量、信用数据和催收业务的。因为没干过现金贷，插不上话待了一会我就离开了。
后来又参加了几次行业活动，不管什么类型的互联网活动，都能遇到几个做现金贷的小伙伴。大家聚在一起说的最多的就是谁谁谁业务做得好，发了大财！但是你问他们业务怎么样，都会很隐晦的说还行。在印尼做现金贷的公司一般都很低调，通常不会主动告诉别人他们是做现金贷，自我介绍会说自己是做互联网金融。
那时候行业监管不严，很多中国公司来了也不到OJK备案，不管三七二十一先上线产品再说，怎么推广APP？被告知自然流量和贷超就能带来一定的业务，也可以花钱买用户，获客方式简单粗暴，从推广不费力可以看出需求是多么旺盛。印尼的信用评级制度基本上属于空白，数据显示只有2%的人有信用卡，也就是说大部分的人无法通过简易手续获得贷款。加之印尼央行并没有明确的法律规定贷款利息上限，客观为现金贷的高息松了绑。
那时候正是现金贷最火热的时候，据说有两百家中国现金贷公司，上线产品的有六七十家，剩下的都是正在申请牌照和备案的公司。在印尼设立互联网金融公司不允许百分百外资，外资最多只能持有85%的股份。刚过来的中国公司一时半会哪里找得到合伙人？一般的做法就是找人代持，这样做必然有一定的代价和风险，但是大家被广阔的市场诱惑，哪管那些小问题。很多律师事务所专门开展了这类业务，请他们咨询一次需要七八千人民币的费用。有几家机构看中这个机会组织国内投资者过来考察，四五天的行程需要四万块钱的费用，组织了好几期。最后几期还把落地服务整体打包，包括注册公司、开发APP和催收管理系统、OJK备案，一共收费50万。
起风了
今年四五月份市场开始出现悲观的论调。流量越来越贵，监管越来越严，大家的热情开始趋于理性。果然没过多久，印尼政府出台规定明确了备案、考查、发牌照的路径和要求。接着又有新闻报道现金贷公司威胁借款人，骚扰借款人的亲戚朋友。紧接着OJK出台政策规定催收电话不允许下班时间和周末拨打，催收要有礼貌，不能影响借款人的生活。看到这个规定平叔就知道这个行业难做了，政府是在明显的袒护不还款行为。借钱还债天经地义，就算利息高，人家也没逼着你借，政府这样做明显是在纵容那些借款人不还钱。
没过多久更严厉的措施来了，对于没有取得牌照的公司不允许产品上架。这次OJK直接把APP的名称交给苹果和谷歌的应用商店，要求应用商店下架不合规的APP。这样的事情以前也遇到过，无非是一阵风，过段时间大家该干嘛还干嘛。大家都觉得OJK只是做做样子，就是借机敛财呗，都没太当回事。有一些做得大的公司考虑到风险，纷纷动用各自的关系申请P2P牌照。于是就有一些人号称有关系能够帮你拿到牌照，绝大部分都是骗吃骗喝骗钱的主儿，这样的人在北京有一个专门的名词“托儿”，平叔以为这是北京特有的产物，没想到雅加达也一样有。
这些人有号称是总统亲戚的，有号称是央行行长朋友的，有号称是OJK主席铁哥们的，反正说的人都是大人物，让你先出点钱他去活动一下，过不久就会再找个理由说这件事情卡到哪里了需要费用疏通一下。你如果表现出来怀疑或者顾虑，他们会拿出和某某高官的合影，告诉你这个人是某某司令、某某省长之类的，平叔见过一个老人家，常年背着几本制作精美的影集，里面按照时间轴排列好他跟一些高官的合影，照片下面还有合影高官的姓名和职位。据说当时的牌照已经炒到数百万一张。
金融牌照这类东西，属于丹书铁券之类的宝物，拿到之后可以躺赚，谁都懂里面的含金量，OJK以前是一个清水衙门，这几年突然冒出来P2P、移动支付、钱包等牌照，OJK一下成了炙手可热的权利部门，印尼的腐败比非常严重，海关可以明目张胆的用中文问你要小费，更何况这样的发财机会。按照各国这类业务的普遍做法首先能够拿到牌照的是印尼大财团，毕竟OJK很多委员都是这些大银行调过去或者是现任行长兼职，这些公司相当于中国的大型央企，是亲儿子中的长子；第二梯队的企业应该是印尼的知名银行了，这类银行虽然没那么大影响力，但是毕竟也是行业中的佼佼者；第三梯队应该是本地互联网金融公司了，毕竟人家的地盘得让人家先发财；中国的互联网金融公司只能排到第四以后了，人在屋檐下不得不低头啊！想清楚这样的顺序了谁告诉你能帮你搞定牌照基本都是吹牛，借牌照运营可能还是一条路，毕竟印尼的银行不知道咋干，你帮他挣钱，他总得分一点给你吧。
印尼的监管部门给中国公司至少挖了两个坑:
◆ 第一个坑
申请周期特别长，并且很多弹性规定。OJK的规定，想上线产品必须满足备案要求，算是第一关，这一关比较容易过，不过按照印尼人办事效率，从注册公司到备案成功需要差不多半年时间；第二步就要看你的公关能力了，成为种子选手，到达这一步可以拿到临时牌照，公司可以正大光明的运营，不过OJK在这个阶段还是可以随时把你踢出去，就看你懂不懂事儿了，到达这一步的时间可长可短，这个一要看运气二要靠公关；第三步就是拿到永久牌照，这个时间周期是取得临时牌照后半年到一年，到这一步才算进了保险箱。以上三步如果规规矩矩的办理，两年半拿到正式牌照算你运气好效率高。以现金贷这样只争朝夕的行业，等两年半黄花菜都凉了。目前在印尼拿到牌照的公司只有5家，具体名称平叔就不公布了，有需要私聊。
◆ 第二个坑
外资现金贷公司只允许使用外资进行放款。这明显是坑，中国资金出来本来就难，一开始又没有牌照，投资人哪敢把大额资金投进来，没有投资款光靠本金放款很难做起来，国内现金贷爆发就是因为打通了银行的融资渠道。今年春节后有几个福建老板找到平叔，问哪个现金贷公司可以投资，联系过后一听说没有牌照都没了下文。
其他的坑就更多了，印尼没有比较完善的信用数据，风控成本非常高；支付不完善，支付成本非常高；催收又不能使用特殊手段，现在听说OJK不允许借款APP访问用户的通讯录，这下想打骚扰电话也没戏了。
落幕
S总是在一个酒局上认识的，他过来收拾残局，他们公司去年下半年进入印尼，为了能够快速开展业务一路砸钱很快搞定公司手续，正常开展业务也就几个月的时间，因为管理不到位加上印尼本地合伙人黑钱，已经出现严重亏损。七八月份公司一看财务报表发现问题很严重，赶紧杀过来，幸亏刹车及时，在他到后的一个星期本金逾期增长80万后终于下降了。因为OJK的监管，他们的产品不得不下线，业务是开展不下去了，万幸的是OJK没有关闭服务器，如果关闭服务器那还款通道就关闭了。S总到了之后让公司所有的人打电话催收，其他的事情全部停掉。一个月下来收回来上百万的欠款。可是越到最后越难催款，寻找催收公司人家一看他们的业务量也不大，兴趣不大。现在只能靠自己想办法催款。
像S总这样的中国公司也不是一两家，行业内绝大多数公司都是这样的情形，大家都知道印尼的现金贷玩完了，都在努力的挽回损失，有一些撤退早的公司还是盈利可观的，像S总这样进来晚的公司就没有那么幸运了。
在印尼做现金贷的中国企业，来得早、有经验的公司也有几家做的不错，不过绝大部分的现金贷公司都是铩羽而归，其实也能理解，毕竟出来创业风险很高，哪有稳赚不赔的事情。平叔写这篇文章的目的是告诉大家行业现状，一些想过来发展的现金贷公司请慎重评估。
最后平叔分享一下出海的心得，到人家的地盘了就老老实实做正当的生意，比如说电子商务、O2O、SaaS服务之类的，暴利行业最好别碰，那些行业做得好印尼人就会收回去，做得不好你就帮他们填坑。没办法谁让咱们在人家的地盘混呢？山海图的平台是一个资源平台，更是一个信息平台，我们常年在这里获取最新的互联网行业动态，也欢迎大家给我们提供最新最真实的行业信息，山海图会把这些信息分享出去，帮助大家少走弯路。
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